Osobní bankrot – co to je, podmínky, insolvenční zákon

Osobní bankrot je právní proces, který může jednotlivcům nabídnout šanci na nový začátek, když se ocitnou v těžké finanční situaci. Tento proces umožňuje dlužníkům zbavit se dluhů, které nejsou schopni splácet, a to za předpokladu, že splní určité podmínky. V České republice ho upravuje insolvenční zákon, který stanovuje jasná pravidla pro vyhlášení bankrotu.

Co je osobní bankrot, jaké jsou jeho podmínky a jak ho vyhlásit? Jak celý proces funguje a co by měl vědět každý, kdo se na něj chystá?

Co je osobní bankrot?

Osobní bankrot je právní postup, který umožňuje osobám, které se ocitly v úpadku, zbavit se části nebo všech svých dluhů a začít nový finanční život. Tento proces je často nazýván i insolvenční řízení a je upraven insolvenčním zákonem, který stanoví konkrétní pravidla a podmínky pro vyhlášení bankrotu.

Jeho cílem je ochrana dlužníka před věřiteli, kteří se mohou pokusit vymáhat dluhy různými způsoby, včetně exekucí. Vyhlášení osobního bankrotu přináší dlužníkovi určitou formu ochrany a možnost oddlužení, zároveň s sebou nese i několik důsledků, které je nutné před rozhodnutím o vyhlášení tohoto kroku dobře zvážit.

Proces osobního bankrotu může být zahájen na základě žádosti dlužníka, a to v případě, že se dostal do situace, kdy není schopen splácet své závazky. V některých případech může být osobní bankrot vyhlášen i na návrh věřitelů.

A co je osobní bankrot z právního hlediska? Je to způsob, jakým se dlužníkovi umožňuje jednorázově nebo postupně splatit část svých dluhů (přičemž zbytek je mu odpuštěn).

Tento proces je určen pro fyzické osoby, které nejsou schopny splácet své dluhy, a to i v případě, že nemají žádný majetek, který by věřitelům mohli nabídnout jako záruku. Pokud je osobní bankrot schválen, dlužník podstoupí několik let trvající proces oddlužení, který mu může pomoci zbavit se značné části dluhů.

Podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu

Vyhlášení osobního bankrotu je možné pouze v případě, že dlužník splňuje určité podmínky stanovené insolvenčním zákonem. Tato pravidla mají zajistit, že osobní bankrot bude využíván správně a že bude možné efektivně řešit situaci, kdy dlužník není schopen splácet své závazky.

Pokud člověk splní podmínky osobního bankrotu, může mu být schválen proces oddlužení, díky němuž má možnost se zbavit části nebo všech svých dluhů. Podmínky jsou přísné a vyžadují doložení několika klíčových informací, které musí dlužník prokázat.

• Platební neschopnost

Prvním kritériem pro podání žádosti o osobní bankrot je prokázání platební neschopnosti. To znamená, že dlužník není schopen splácet své závazky a není schopen ani zajistit pravidelný příjem, který by mu umožnil splácet dluhy v plné výši.

• Dluhy ve výši stanovené insolvenčním zákonem

Dlužník musí také prokázat, že jeho dluhy přesahují určitou minimální výši, která je stanovená v insolvenčním zákoně. Dlužník by měl mít závazky vůči více než jednomu věřiteli, což znamená, že musí být v úpadku ve více oblastech, a to z důvodu neplacených půjček, kreditních karet nebo jiných finančních závazků.

• Snaha dluhy splácet

Dlužník musí také prokázat, že se snažil dluhy splácet a že není možné se s věřiteli dohodnout na jiné formě řešení, jako je například restrukturalizace nebo konsolidace.

Jak vyhlásit osobní bankrot?

Jakmile dlužník splní všechny podmínky pro vyhlášení bankrotu, může zahájit insolvenční řízení. Tento proces se skládá z několika kroků, které jsou pro jeho úspěšné dokončení velmi důležité.

1) Podání návrhu na zahájení řízení

Dlužník musí podat návrh na zahájení insolvenčního řízení u příslušného soudu. Tento návrh musí obsahovat všechny požadované dokumenty, jako jsou seznam závazků, příjmů, majetku a dluhů. Soud na základě těchto informací rozhodne, zda je možné řízení zahájit.

2) Schválení insolvenčního správce

Po podání návrhu soud určí insolvenčního správce, který bude řídit celý proces a dohlížet na plnění podmínek oddlužení. Insolvenční správce bude například komunikovat s věřiteli a zajišťovat správné provedení oddlužení.

3) Vyhlášení moratoria

Pokud je návrh schválen, soud vyhlásí moratorium, což znamená, že jsou na určitý čas pozastaveny všechny vymáhací kroky ze strany věřitelů. To dává dlužníkovi čas na to, aby se připravil na samotný proces oddlužení.

4) Přezkum majetku a dluhů

Insolvenční správce provede přezkum majetku a závazků dlužníka. Tento krok je důležitý pro stanovení, jaký majetek může být použit na splacení dluhů a jaký majetek zůstane dlužníkovi.

5) Návrh na způsob oddlužení

Dlužník a insolvenční správce musí dohodnout způsob oddlužení. Dlužník má dvě možnosti:

• Splátkový kalendář – dlužník bude po dobu pěti let pravidelně splácet část svých dluhů.
• Prodej majetku – pokud má dlužník dostatečný majetek, může být tento majetek prodán a použit na splacení dluhů.

6) Schválení způsobu oddlužení

Soud na základě návrhu rozhodne, jakým způsobem bude oddlužení probíhat. Pokud je schválen splátkový kalendář, dlužník musí po stanovenou dobu plnit své závazky. Pokud dojde k prodeji majetku, musí být výnos z prodeje spravedlivě rozdělen mezi věřitele.

7) Úspěšné dokončení oddlužení

Po uplynutí doby, během níž dlužník splácí své dluhy (nebo po prodeji majetku), může být osobní bankrot ukončen. Pokud dlužník splnil podmínky, zbaví se zbytku nesplacených dluhů a celý proces je uzavřen.

Proces, jak vyhlásit osobní bankrot, a průběh řízení je tedy složitý a časově náročný. Všechna rozhodnutí, jak bude oddlužení probíhat, závisí na konkrétní situaci dlužníka, majetkových poměrech a schopnosti splácet.

Výhody a nevýhody osobního bankrotu

Vyhlášení osobního bankrotu může dlužníkovi nabídnout novou šanci na začátek, tento krok však není bez následků. Je důležité pečlivě zvážit výhody a nevýhody, které s osobním bankrotem souvisejí, aby dlužník měl jasnou představu o tom, co jej čeká.

Výhody osobního bankrotu:

• Ochrana před věřiteli: Po vyhlášení osobního bankrotu je na dlužníka uvaleno moratorium, což znamená, že všechny vymáhací kroky ze strany věřitelů (včetně exekucí) jsou pozastaveny. Dlužník tak získává čas na řešení.

• Oddlužení: Pokud dlužník splní podmínky pro oddlužení, může se zbavit části nebo všech svých dluhů. To může znamenat značnou úlevu a možnost začít znovu s čistým štítem, což je velmi vítané pro osoby, které se dostaly do těžké finanční situace.

• Zastavení úroků a penále: V rámci osobního bankrotu jsou zastaveny úroky a penále z nesplacených dluhů. To může znamenat, že dlužník nebude muset splácet enormní částky, které by jinak rostly a ztěžovaly vysvobození z dluhové pasti.

• Nový začátek: Po úspěšném dokončení procesu oddlužení, pokud jsou splněny všechny podmínky, může dlužník začít nový finanční život bez dluhů, což poskytuje dlouho očekávanou úlevu.

Nevýhody osobního bankrotu:

• Dlouhodobé závazky: Proces oddlužení trvá obvykle 5 let. Po tuto dobu je dlužník povinen pravidelně splácet určitou část svých dluhů, což znamená, že bude mít omezený přístup k novým úvěrům a kreditním produktům, a to i po skončení bankrotu.

• Omezený přístup k finančním produktům: Osobní bankrot výrazně ovlivňuje bonitu dlužníka. Po dobu trvání procesu bude velmi obtížné získat jakýkoli nový úvěr nebo půjčku. Mnozí věřitelé odmítnou poskytnout jakýkoli finanční produkt.

• Ztráta majetku: V některých případech může být součástí procesu prodeje majetku dlužníka, což může vést k jeho ztrátě. Dlužník však bude mít možnost si ponechat nezbytný majetek pro základní životní potřeby.

• Sociální stigma: Ačkoliv právní systém v České republice podporuje možnost vyřešení dluhové situace pomocí osobního bankrotu, stále existuje určité společenské stigma. Někteří lidé mohou považovat osobní bankrot za selhání.

Vyhlášení osobního bankrotu má tedy několik výhod, jako je ochrana před věřiteli a možnost zbavit se části nebo všech dluhů, přináší však i určité nevýhody. Dlužník musí být připraven na to, že bude po dlouhou dobu pod dohledem insolvenčního správce a jeho finanční možnosti budou omezeny.

Insolvenční zákon

Účinné znění insolvenčního zákona je obsaženo v zákoně č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení, ve znění pozdějších předpisů. Tento zákon stanoví pravidla pro zahájení insolvenčního řízení, jeho průběh a způsoby řešení úpadku, včetně konkurzu, reorganizace a oddlužení.

Dne 10. července 2024 byl přijat zákon č. 252/2024 Sb., který novelizuje insolvenční zákon. Klíčovou změnou je zkrácení doby oddlužení z dosavadních 5 let na 3 roky. Tato změna má za cíl zjednodušit a urychlit proces oddlužení pro dlužníky, kteří prokážou poctivý záměr a splní stanovené podmínky. Novela také posiluje opatření proti zneužívání institutu oddlužení nepoctivými dlužníky.